Hausversicherung

Hausversicherung

Allein in Deutschland werden jährlich mehrere hundert Häuser durch Brände, Überflutungen, oder andere Ereignisse beschädigt, oder ganz zerstört. Für die Betroffenen sind solche Ereignisse nicht nur mit psychischen, sondern vor allem mit finanziellen Belastungen verbunden. Die Kosten für Reparatur,- Renovierungs,- bzw. Wiederaufbauarbeiten übersteigen dabei schnell 10.000 Euro.

Diese Kosten aufzubringen, dürfte ohne zusätzliche Kredite von Banken nur für die wenigsten Hauseigentümer möglich sein. Darüberhinaus vergeben Banken nur Kredite, wenn der jeweilige Hauseigentümer über eine entsprechende Hausversicherung verfügt, die für die entstandenen Kosten die finanziellen Entschädigungsleistungen übernimmt.

Was ist eine Hausversicherung und was ist beim Abschluß zu beachten?
Die Hausversicherung ist eine Form der Schadensversicherung, welche bei entstandenen Schadensereignissen beispielsweise bei Brand- und Sturmschäden, oder Wasserschäden die Kosten für Reparaturarbeiten, Wiederherstellungs- und Wiederaufbauarbeiten bis hin zu Renovierungsarbeiten, durch die entstandenen Schäden reguliert.
In der Regel sollte die Hausversicherung als verbundene Versicherung abgeschlossen werden, welche mehrere Einschlüsse von versicherten Gefahren und Risiken beinhaltet der Feuerversicherung, der Leitungswasserversicherung, sowie der Sturm- und Hagelversicherung, welche so die wichtigsten Risiken abdeckt.

Hausversicherungen sind für jede Art von Häusern anwendbar. Zum Einen kann diese für rein gewerblich, zu reinen wohnzwecken, oder zu kombinierten wohn- und gewerbzwecken genutzten Häusern (letzteres beispielsweise bei Häusern mit integrierten Geschäften, Arztpraxen, Büroräume ect.).

Bei der Nutzungsart eines Hauses gilt daher, dass die Wohn Hausversicherung bei kombinierten Wohn- und Geschäftshäusern dann anzuwenden ist, wenn die rein zu wohnzwecken genutzten Räumlichkeiten mindestens 50 Prozent der Grundfläche betragen müssen, wird diese Fläche unterschritten ist die gewerbliche Hausversicherung anzuwenden, ebenso wie bei zu rein gewerblichen Zwecken genutzten Häusern.

Allgemeine Informationen rund um das Gebiet Hausversicherung

In der Gleitenden Neuwertversicherung ist die Entschädigung durch die Versicherungssumme der Hausversicherung nicht begrenzt. Dies ergibt sich aus der dargelegten Systematik der Gleitenden Neuwertversicherung, sodass bei einem Totalschaden zusätzlich zum Substanzschaden auch für die behandelten Kosten bis zu den dafür gesondert geregelten Entschädigungsgrenzen volle Entschädigung zu leisten ist, sofern keine Unterversicherung vorliegt. Unzureichende Entschädigung in der Neuwertversicherung bei Totalschaden.

Der Gemeine Wert ist der für den VN erzielbare Verkaufspreis für das Gebäude (ohne Wert des Baugrundes und der nicht versicherten Grundstücksbestandteile). Für Gebäude, die zum Abbruch bestimmt oder sonst dauernd entwertet sind, ist Versicherungswert nach den VGB der Hausversicherung grundsätzlich der Gemeine Wert. Eine dauernde Entwertung liegt hiernach insbesondere vor, wenn Gebäude für ihren Zweck nicht mehr zu verwenden sind. Für die Versicherung zum Gemeinen Wert können im Übrigen ähnliche Gründe vorliegen, wie sie zur Zeitwertversicherung genannt worden sind.

Im Rahmen der Besonderen Bedingungen für die Hausversicherung weiterer Elementarschäden sind auf Grundlage von VGB auch Schäden durch Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch versicherbar. In Anlehnung an die industrielle Extended Coverage Versicherung besteht nunmehr auch in der Hausversicherung nach VGB 2008 durch Vereinbarung der Klausel PK 7165 die Möglichkeit, Schäden durch Anprall eines Schienen- oder Straßenfahrzeugs zu versichern.

Der Kunde kann seine Vertragserklärung innerhalb von zwei Wochen widerrufen. Der Widerruf muss nicht begründet werden. Ein Widerruf bewirkt die Beendigung des bis dahin auflösend bedingt rechtswirksamen Versicherungsvertrags. Um die Frist einzuhalten, genügt die rechtzeitige Absendung der Widerrufserklärung. Den Zugang muss der Haus Besitzer aber nach wie vor beweisen. Die Widerrufsfrist beginnt erst zu laufen, wenn der Kunde die maßgeblichen Unterlagen wie den Versicherungsschein, die AVB und die Verbraucherinformationen erhalten hat.

Außerhalb versicherter Gebäude erstreckt sich der Versicherungsschutz auf Frost- und sonstige Bruchschäden an Rohren von Klima-, Wärmepumpen- oder Solarheizungsanlagen, soweit die Rohre der Vorsorgung der versicherten Gebäude oder Anlagen dienen und sich auf dem Versicherungsgrundstück befinden. Die neuen VGB 2008 beinhalten hinsichtlich des Deckungsschutzes durch die Hausversicherung für thermische Solaranlagen gegenüber den bisherigen Bedingungen im Wesentlichen Klarstellungen. Der Begriff des Nässeschäden gilt auch für thermische Solaranlagen.

Ergänzt werden diese Bedingungen durch eine Reihe von Klauseln, die ebenfalls überarbeitet wurden und eine gewisse Anpassung an die individuellen Risikoverhältnisse gestatten. Generell gilt: Bei diesen Musterbedingungen handelt es sich nur um Empfehlungen des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft an die Mitgliedsunternehmen. Für Neuverträge der Hausversicherung, die ab 1.1.2008 geschlossen wurden, gilt das neue VVG ab sofort. Für Haus Altverträge, die bis zum 31.12.2007 abgeschlossen wurden.

Verbleibende Restwerte werden angerechnet. Das ist der Betrag, der dafür bei Verkauf erzielt werden kann, und zwar für die bereits erschlossenen Restwerte, d.h., dass die für die Erschließung der Restewerte aufzuwendenden Kosten zu berücksichtigen sind. Die auf die Schadenaufwendungen entfallende Mehrwertsteuer wird durch die Hausversicherung nicht ersetzt, wenn der VN für das versicherte Gebäude vorsteuerabzugsberechtigt ist. Aber auch der zum Vorsteuerabzug nicht berechtigte VN hat nach den Bestimmungen der VGB 2008 keinen Anspruch auf Zahlung von Mehrwertsteuer.

Durch Eindringen von Regen, Hagel, Schnee oder Schmutz durch nicht ordnungsgemäß geschlossene Fenster, Außentüren oder andere Öffnungen im Haus (Versicherungsschutz besteht jedoch dann, wenn die Öffnungen durch Sturm oder Hagel entstanden sind.), an Laden- und Schaufensterscheiben, Gefahren der Feuerversicherung. Der Versicherungsschutz erstreckt sich nicht auf Schäden an durch die Hausversicherung versicherten Sachen, solange das versicherte Haus noch nicht bezugsfertig oder wegen Umbauarbeiten für seinen Zweck nicht mehr benutzbar ist.

An vertraglichen Obliegenheiten hat nach den VGB 2008 der Hausversicherung der VN außerdem die versicherten Sachen, insbesondere wasserführende Anlagen und Einrichtungen, Dächer und außen angebrachte Sachen stets in ordnungsgemäßem Zustand zu erhalten und Mängel oder Schäden unverzüglich beseitigen zu lassen, nicht genutzte Gebäude oder Gebäudeteile zu jeder Jahreszeit genügend häufig zu kontrollieren oder dort alle wasserführenden Anlagen und Einrichtungen abzusperren, zu entleeren und entleert zu halten.

Vertragspartner der Hausversicherung ist ausschließlich der Versicherungsnehmer, der die Prämie zu entrichten hat und den Versicherungsschein erhält. Dem Versicherten stehen bei Eintritt des Versicherungsfalls die Rechte aus dem Versicherungsvertrag zu. Er kann sie jedoch grundsätzlich nur dann geltend machen, wenn er im Besitz des Versicherungsscheins ist oder wenn der Versicherungsnehmer zustimmt. Für den Abschluss eines Versicherungsvertrags gelten grundsätzlich die Regeln des Zivilrechts.